💡 적금에는 세금을 줄여주는 제도가 있고, 예금은 이자 전액이 과세됩니다. 이걸 모르면 같은 돈을 넣고도 수익이 달라집니다.
적금 예금 세제혜택, 아직도 모르고 계신가요
매달 꼬박꼬박 저축하는데 세금까지 떼이면 억울하죠. 근데 실제로 많은 분들이 세제혜택을 제대로 활용 못 하고 있습니다. 특히 30~40대 직장인들 중에 “적금 세액공제”가 뭔지 모르는 분들이 생각보다 많습니다.
제가 지난주에 회사 동료한테 연금저축 세액공제 이야기를 꺼냈더니, “그게 적금이랑 다른 거예요?”라고 물어보더라고요. 솔직히 이 부분은 저도 처음에 헷갈렸어요. 한 번 제대로 정리해드리겠습니다.
먼저 과세 기준부터 짚고 넘어가야 합니다
어떤 저축 상품이든 이자에는 기본적으로 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 예금이나 일반 적금이나 마찬가지예요. 100만 원 이자를 받으면 실수령은 84만 6천 원이 됩니다.
근데 여기서 세제혜택을 받는 구조를 활용하면 이야기가 달라집니다.
가장 대표적인 것이 바로 ISA(개인종합자산관리계좌)입니다. ISA 안에서 발생한 수익은 200만 원(서민·농어민형 400만 원)까지 비과세이고, 그 초과분은 9.9% 분리과세됩니다. ISA 안에 적금이나 예금을 담으면 세제혜택을 받을 수 있습니다.
그런데 말이에요, ISA 외에도 세금을 줄일 수 있는 저축 상품들이 더 있습니다.
적금으로 세금 줄이는 방법, 구체적으로 알아봅시다
💡 세제혜택 저축 상품은 납입 한도와 조건이 각각 다릅니다. 나에게 맞는 상품 하나만 제대로 골라도 연간 수십만 원 차이가 납니다.
대표적인 세제혜택 적금 형태의 상품을 짚어드릴게요.
청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 매월 70만 원 한도로 납입하면 5년 뒤 정부 기여금 + 비과세 혜택을 받는 상품입니다. 금리 환산 시 연 최대 8~9%에 달하는 효과가 납니다. 이자 전액 비과세라는 점이 가장 큰 혜택입니다.
청년희망적금은 이미 종료됐지만, 이런 식의 정책형 세제혜택 적금이 주기적으로 출시됩니다. 관련 뉴스를 주기적으로 확인해두면 좋습니다.
비과세 종합저축은 만 65세 이상 어르신이나 장애인, 기초생활수급자 등 일부 대상에게 적용됩니다. 원금 5,000만 원까지 이자 전액 비과세입니다. 부모님이나 조부모님 있으신 분들, 잘 챙겨드리시면 됩니다.
예금의 세제혜택은 어디서 오나요
일반 정기예금은 특별히 세제혜택이 없습니다. 이자에 15.4%가 그대로 부과됩니다. 근데 앞서 말씀드린 ISA 계좌 안에 예금을 담으면 비과세 혜택을 적용받을 수 있습니다.
참고로 ISA는 의무 유지 기간이 3년입니다. 그 안에 해지하면 세제혜택이 소급 취소됩니다. 3년은 쓸 수 없는 돈이라고 생각하고 운영하셔야 합니다.
아 그리고, ISA 만기 시 연금계좌로 이전하면 추가로 세액공제까지 받을 수 있습니다. 이건 진짜 이중 혜택인데 아는 분이 많지 않아요.
flowchart LR
A[ISA 만기자금\n이전] --> B[연금저축 또는\n IRP 계좌]
B --> C{이전금액의\n10% 세액공제\n최대 300만원}
C --> D[추가 세금 환급\n발생]
A --> E[일반 출금]
E --> F[세제혜택 없음]
세금 절약을 위한 저축 전략, 어떻게 짜면 될까요
💡 세제혜택 상품은 납입 순서가 있습니다. 한도가 작은 상품부터 꽉 채우고, 남은 금액을 일반 상품으로 돌리는 게 기본 원칙입니다.
여기서 반전인데, 세제혜택을 최대로 받으려면 납입 순서와 전략이 있습니다. 무작정 많이 넣는다고 다 혜택받는 게 아닙니다.
실제로 제 직장 동료 중 40대 초반이 있는데, 이 분이 연말정산 때 환급금이 너무 적다고 해서 같이 들여다봤더니, 연금저축에 300만 원만 넣고 있었습니다. IRP까지 합산하면 최대 900만 원까지 세액공제가 되는데 그 차이만큼 손해를 보고 있던 거예요. 이런 분들이 생각보다 많습니다.
장기 저축 목적이라면 세제혜택이 수익률 이상을 만들어냅니다
예를 들어 연간 900만 원을 IRP + 연금저축에 넣으면, 총급여 5,500만 원 이하 기준으로 약 148만 5천 원을 환급받을 수 있습니다. 이걸 금리로 환산하면 단순 수익률만으로 16.5%에 해당합니다. 어떤 예금이나 적금 금리도 이 수준을 따라올 수 없죠.
물론 연금저축은 55세 이후에 찾아야 한다는 유동성 제약이 있습니다. 이게 단점이에요. 솔직히 이 부분은 저도 망설여지는 지점입니다. 하지만 장기 저축을 이미 계획하고 있고, 그 돈을 노후에 쓸 생각이라면 세제혜택이 너무 크기 때문에 활용하지 않는 게 더 손해입니다.
이거 저만 그런 건지 모르겠는데, 연말정산 환급 받을 때 “진작에 이렇게 할걸” 하는 생각이 들더라고요. 나중에 후회하지 않으시려면 올해 납입분부터라도 꼭 챙기시길 바랍니다.
세제혜택 저축 전략, 어디서부터 시작해야 할지 막막하시다면 댓글로 상황을 남겨주시면 방향을 잡는 데 도움이 될 것 같습니다.
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